_edited.png)
נקלעתם למצב שאינכם יכולים לשלם יותר את חובותיכם? הן כאדם פרטי והן כעסק הנקלע לקשיים כלכליים יתכן ואתם נמצאים בפתחה של פשיטת רגל. קיימות אפשרויות לחלוקת החוב לתשלומים או לקביעה של הסדר עם הנושים שלכם שכדאי להכיר. במאמר זה נדבר בהרחבה על תהליך פשיטת הרגל ונכיר כמה מהמושגים החשובים שתפגשו בדרך ליציאה מהבור הכלכלי.
עד לתקופה האחרונה בה החלה רפורמת פושטי הרגל, המדינה הטילה קנסות כבדים על חייבים על מנת להעניש ולהרתיע אחרים מכניסה לחובות שאינם יכולים לשלמם. ביוזמת שרת המשפטים דאז איילת שקד החלה רפורמה החל מאמצע ספטמבר שתשנה את הדרך בה מטופלים תיקי הוצאה לפועל. שינוי המתבצע במסגרת "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי" ששמו מעיד עליו שנועד לסייע לחייב לשקם את מצבו הפיננסי ולצאת מהחוב.
ההליך הישן של פשיטת רגל
על מנת לפטור חייב מחוב על פי ההליך הישן, תיקי ההוצאה לפועל היו מגיעים לפתחם של בתי המשפט המחוזיים. סחבת ארוכה ועלות גבוהה של מערכת משפט עם בירוקרטיה איטית הפכו את חייהם הן של החייבים והן של הנושים לקשים יותר. עבור החייבים מחיקת חובות בהוצאה לפועל קלה יותר מאשר מחיקת החובות תחת כתלי בית המשפט. למרבה המזל ההליך השתנה וכעת יש אפשרות לבצע מחיקת חובות בהליך מזורז.
ההליך החדש של פשיטת רגל
לאחר בחינה מדוקדקת של השפעת החובות בהוצאה לפועל על אנשים רבים החלה רפורמה בבתי המשפט בכל הנוגע לטיפול בחדלות פירעון ופשיטות רגל. אחד מהשינויים הבולטים ברפורמה החדשה הוא שגם רשמי הוצאה לפועל יכולים להעניק "הפטר חובות" עליו נרחיב בהמשך. עד כה פעולה זו שהייתה נתונה לסמכות שופטי בית המשפט המחוזי דרשה הליך משפטי יקר וארוך וכעת ניתן יהיה לקבל את ההפטר בקלות רבה יותר. ההנחה העומדת בבסיס שינוי זה היא העובדה כי אותם חייב נמצאים במילא בהליך בהוצאה לפועל מול הרשם ואין טעם לבזבז את זמנם של שופטי בית משפט השלום על חובות בסכומים קטנים יחסית.
הקניית הסמכות לנהל הליכי חדלות הפרעון של חייבים קטנים יחסית לרשם ההוצאה לפועל - החוק קובע כי הליכי חדלות הפרעון של חייבים בעלי חובות בהיקף נמוך יחסית, עד 150,000 ₪, יתנהלו בפני רשם ההוצאה לפועל ולא בבית משפט.
לא נותנים לחייבים לנצל את המערכת.
כיצד מנסה המדינה למנוע ניצול של החוק החדש לרעה, כאשר בעלי עסקים יכנסו במכוון לחוב כבד תוך העלמת כספי העסק וכניסה לחובות. איך לקוחות של חברה שהזמינה רהיטים למטבח יכולים לדעת כי במידה והעסק קורס ולא קבלו את המוצר יקבלו את כספם? בנוסף ספקים של אותה החברה המוכר את לוחות העץ שנועדו להפוך למטבח ידעו כי בעל העסק עומד לשלם להם את הסכומים שהוא חייב להם? גם לכך נתן המחוקק פתרון.
במסגרת ההליך החדש נעשה גם ניסיון להבדיל בין שתי קבוצות חייבים: אנשים שנקלעו למצב כלכלי קשה עקב התנהלות פיננסית לא נכונה ו"רמאים" – אנשים המנסים לנצל את המערכת על מנת לקבל שירותים או כספים מבלי לשלם עליהם ולאחר מכן להכריז על עצמם כפושטי רגל. כחלק מהרפורמה, בעלי חובות גדולים, יגיעו בכל זאת לבתי המשפט אך יעמדו בפני שופטי בית משפט השלום שיוכשרו במיוחד לטיפול בחדלות פירעון. חייבים אלה, שבית המשפט מזהה שלא פעלו בתום לב, ישלמו את כל הסכום, בתוספת ריביות כבדות לנושים הקטנים כמו הספקים והלקוחות ולא יקבלו הפטר עד שכל הסכום שולם.
מהי חדלות פרעון?
על פי החוק המעודכן חדלות פרעון מוגדרת כ"מצב כלכלי שבו חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם, בין אם מועד פירעונם הגיע ובין אם לאו, או שהתחייבויות החייב, לרבות התחייבויות עתידיות ומותנות שלו, עולות על שווי נכסיו".
התוספת החדשה להגדרת חדלות הפרעון ממוקדת בהתחייבויות העתידיות של החייב לצד הנכסים הקיימים בפועל. לדוגמה, חייב שיש בידו דירה השווה מיליון וחצי שקלים שקנה במזומן, יזכה להסדר חוב שונה מחייב שיש בידו דירה השווה מיליון וחצי שקלים - אך גם חייב משכנתא לדירת ילדיו בשווי של מיליון שקלים. ההתחייבויות העתידיות לתשלום המשכנתא של החייב השני ישפיעו על יכולת החזר החובות שונות גם אם שניהם משתכרים משכורת זהה.
שינוי מהותי בסדר תשלום החובות לנושים
כאשר אדם (בדרך כלל בעל עסק) מגיע להסדר חוב עם מספר נושים במרבית המקרים יהיו נושים "קטנים" כמו ספקים של עסקים בינוניים שלא קיבלו את כספם או לקוחות שלא קיבלו מוצרים עבורם שילמו לפני שהעסק קרס כלכלית. בעלי חוב נוספים יכולים להיות הבנקים ואפילו המדינה בחובות לרשויות המס או לביטוח הלאומי. בעבר, הנושה שהיה מקבל את כספו בסדר עדיפויות ראשון היה המדינה ולאחר מכן הבנקים. החובות שולמו בתוספת ריביות גבוהות. אחרונים בסדר העדיפויות היו הנושים הקטנים – הספקים והלקוחות של בעל העסק.
כיום, החוק החדש, מגן על זכויותיהם של הנושים הקטנים ומאפשר להם לקבל קדימות בקבלת הסכומים המתקבלים מהחייב לאחר מימוש נכסים. הבנקים, שהיו הבאים בתור לקבל את החובות לאחר המדינה הסכימו שרבע מהחוב יהיה חוב לא מובטח – אם לא נשארו כספים לאחר שהנושים הקטנים שולמו הם יוותרו על חלק מהחוב.
סדר גביית החוב לפי החוק הישן:
· המדינה
· הבנקים
· הנושים הקטנים
סדר גביית החוב לפי החוק החדש:
· החוב לבנקים (75% מהסכום)
· החוב לנושים הקטנים
· המדינה
· 25% מהחובות שנותרו לבנקים
נוסף על כך החוק החדש מאפשר לנושים הקטנים להוסיף ריביות בסדר גודל זהה לזה שגובים הבנקים על הכספים שלא שולמו בזמן. אך מה ניתן לעשות אם לחייב לא קים רכוש שניתן לממש? במקרה זה יתכן ויקבל "הפטר חובות". נרחיב על כך מעט.
מהו הפטר חובות?
"צו הפטר" מאפשר לחייב להפרע מחובותיו לנושא אם לא ניתן לממש רכוש על מנת לסגור חוב זה במסגרת תהליך של הוצאה לפועל. חובות אלה אינם כוללים קנסות, דמי מזונות או חוב שנוצר במרמה מתוך ניסיון לקבל הלוואה מבלי להחזירה או לקבל שירותים לשלם עבורם.
במסגרת החוק החדש, הנוקט בגישה שיקומית, במשך ארבע שנים החייבים יאלצו לשלם חלק מחובותיהם לנושים על פי יכולותיהם הכלכליות. בזמן הזה, לפי ראיית המחוקק, החייבים ילמדו התנהלות כלכלית נכונה ותכנון תקציבי. חלק ניכר מהחייבים יוכל אחרי ארבע שנים ששילם את חובותיו לחזור לחיים רגילים ללא עיקולים וסנקציות כלכליות ולקבל הפטר משארית החוב.
חייבים חלשים, שאינם משתכרים סכום גבוה עשויים לקבל סעד נוסף מבית המשפט בדמות תשלום של החוב במשך שנה חדשה ולאחר מכן יקבלו הפטר מהחוב כולו. כך, בניגוד למצב שהיה בעבר, חובות שהיו עוצרים את היכולת של אדם או עסק להשתקם כלכלית בשל ריביות גבוהות שהצטברו ישולמו באופן חלקי ויאפשרו לכל אדם להשתקם.
נציין, במאמר מוסגר, כי אם בית המשפט מתרשם כי הכניסה לחוב התבצעה במכוון תאלצו לשלם לאורך זמן את החוב בתוספת ריבית בדומה לתהליך איחוד תיקים. הנכסים שניתן להנזיל על מנת לכסות את החוב ימומשו על ידי הכונס הרשמי ותהליך היציאה מהחוב יתעכב בשנים רבות. לא נעים.
לאור השינויים הללו קיימת חשיבות גבוהה יותר בשימוש בשירותי עו"ד פשיטת רגל המציג בשמכם בצורה נכונה את התהליך שגרם לכם להיכנס לחוב ומאפשר לכם לצאת ממנו.
מי שומר על תקינות תהליך גביית החובות?
על מנת לוודא כי אכן רב הנכסים הנצאים בידי החייב ימומשו כונס הנכסים הרשמי הוגדר כגוף האחראי על שמירת התקינות והיעילות של ההליכים לפי החוק החדש. בניגוד לשנים קודמות בהן לכונס הרשמי לא הייתה סמכות ממשית להפעיל את סמכויותיו ולבצע פעולות אכיפה (כמו מניעת הברחת נכסים), היום ניסיון להימנע מתשלום חוב יחשבו כעבירה פלילית. כך המדינה מעניקה אפשרויות הרתעה מתקדמות יותר לגוף האמון על מימוש הנכסים, לצד הגנה על בעלי עסקים ואנשים פרטיים שנקלעו לחוב בתחום לב.
תחילת תהליך יציאה מהחוב
עסק או אדם פרטי הנקלעים לחוב מתחילים תהליך ארוך לסילוק חוב זה המתחיל בפתיחה של תיקי הוצאה לפועל כנגד החייב. אם החייב אינו יכול לשלם את החובות בתוך זמן קצר, החוב תופח לממדים עצומים בשל הריבית הכבדה של ההוצאה לפועל. לכן, במידת האפשר, באמצעות סיוע של עו"ד שיקום כלכלי החוב מחולק לתשלומים ומתבצע איחוד תיקים.
אילו סנקציות מבוצעות כנגד החייב?
עד לתקופה בה מוסדר החוב, נמצאות בידי הנושה אפשרויות רבות לפגוע באורח חייו של החייב עד לתשלום החוב. חלק מהסנקציות נועדו למנוע את התחמקותו משתלום החוב כמו צו עיכוב יציאה מהארץ או הגבלת חשבון הבנק. סנקציות אחרות נועדו לוודא כי החוב ישולם, ביניהן ניתן למנות: עיקול על משכורתו של החייב, עיקול על ביתו, עיקול על הפנסיה או עיקול על נכסים נוספים כמו: רכבים, משרדים וכד'.
לכן, אם אתם נמצאים היום במצב של חוב ומעוניינים להשיג ביטול צו עיכוב יציאה מהארץ וכן הסרת עיקולים והגבלות על חשבונותיכם ורכושכם חשוב להתחיל בתהליך מסודר של איחוד תיקים לחלוקת החוב לתשלומים או פשיטת רגל אדם פרטי המסייעת להשיג בחזרה את השקט הנפשי ולבנות מחדש את עתידכם הפיננסי.
אילו שירותים מבוצעים על ידי עורכי דין פשיטת רגל?
כאשר אתם מתחילים לעבוד עם עו"ד המסייע לכם לצאת מהחוב ולהיות מוגדרים בסטטוס של חייב מוגבל אמצעים - תוכלו להסתייע באחד מהשירותים הבאים:
- מחיקת חובות
- הסדרים מול רשויות
- איחוד תיקים
- הסדר נושים
- הסדר בנקים
- פשיטת רגל
- פירוק חברה
- הוצאה לפועל
- שיקום כלכלי
- ביטול הגבלות ועיקולים
- ביטול צו עיקוב יציאה מהארץ
האם אתם יכולים לסגור את החובות מול הנושים בעצמכם?
בעבר, רבים חשבו כי ניתן "להעלם" ולא לשלם את החוב או לנסות לצמצם את סכום החוב במשא ומתן ישיר מול הנושים. חשוב להבין כי כל תהליך מחיקת חובות כולל גם היבטים רגשיים לצד ההיבטים הכלכליים. במיוחד כאשר מדובר בחוב לאדם פרטי. כאשר אתם מעוניינים לבקש מהנושה לצמצם את החוב הוא יקח בחשבון את הזמן שבו לא גבה את החוב ואת מערכת היחסים עמכם. לעתים, דווקא עו"ד מחיקת חובות יוכל להגיע להסדר טוב יותר מעצם העובדה כי הוא מוגדר כצד שלישי אובייקטיבי שאינו מעורה בפרטי העסקה ביניכם.
יתרון נוסף שיש לעבודה עם עו"ד איחוד תיקים או עו"ד הסדר חובות הוא ההכרות הנרחבת שלו עם עורכי הדין של המוסדות הפיננסיים השונים. אם אתם חייבים לבנקים, חברות כרטיסי אשראי או אפילו חברות תקשורת, הן יהיו מיוצגות על ידי עו"ד אחד קבוע. עו"ד זה מגיע עם בעלי החוב עצמם להסדרים שונים מההסדרים עמם הוא מגיע בהתנהלות מול עורכי הדין המייצגים את החייבים. הניסיון הרב שיש למשרד עו"ד הוצאה לפועל בהתנהלות מול כל אחד מהגופים יסייע לכם הן בתהליך איחוד התיקים והן בתהליך של הפטר מהחובות.
מתי החוק החדש יכנס לתוקף?
לפני כשנה וחצי פורסמו ברשומות סעיפי חוק חדלות הפרעון החדש על מנת שהמערכת הבירוקרטית האמונה על ביצוע שינויים אלה תוכל להיערך בהתאם. נוספו תקנים בהוצאה לפועל וכן בבתי המשפט המחוזיים על מנת לטפל במקרים הרבים שעומדים להגיע לפתח המוסד. בפועל, במהלך חודש ספטמבר 2019 תחל מערכת גביית החובות לפעול על פי החוק החדש והחייבים יוכלו לחוש בשינוי בחודשים שלאחר מכן. עם זאת, הסדרי פשרה, צווי הקפאת תהליכים והכרזות על פשיטות רגל שהחלו לפני כניסת החוק החדש לתוקף יפעלו על פי הדין הקודם.
לסיכום, מחיקת חובות בהליך החדש עומדת לסייע למשפחות רבות להפרד מהחוב. כיום, בזכות החלתו של הליך חדש ומזורז יותר על מנת "למחוק" את חובותיכם ולהתחיל את התנהלותכם הכלכלית מחדש ללא כל סנקציות, גם אתם יכולים לצאת מהחוב. תהליך זה מאפשר מחיקת חובות, התחלת הסדר נושים וכן התחלה של התנהלות כלכלית נכונה יותר בה חלק מהחוב ישולם באמצעות מימוש נכסים וחלקו יקבל הפטר. לקבלת מידע נוסף וייעוץ בתחום ניתן לפנות לשירותיו של דודי לוי עו"ד פשיטת רגל המתמחה בייצוג חייבים בתיקי הוצאה לפועל ובהתחלת תהליך פשיטת רגל לחברות ולאנשים פרטיים.
Комментарии